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银行的风险有保险公司兜底,那作为普通家庭的你呢,谁来管?

发布时间:2018-06-26 06:54来源:中股在线作者:Robot editing字号:

一切从美国大萧条说起

几十年前,银行并不像现在这样安全。

在1929年美国的大萧条期间,美国的银行业经历了历史上最大的破产狂潮,大概有超过1/3的美国银行倒闭。很多美国家庭的储蓄,一夜之间就化为了乌有。因为这个惨痛的经历,1933年,美国就成立了一家叫做联邦存款保险公司的政府机构,这家机构规定,所有的银行都要对自己的存款进行保险、今后只要银行发生问题,保险机构就会提供援助,直接把钱赔付给存款人。这样,即使银行发生的问题,储户存款的安全也是得到保障。储户只要自己的资金是安全的,就不会去挤兑,避免了银行体系出现“多米诺骨牌式”的坍塌。

所以说,存款保险制度就像金融业的一针疫苗,把银行自身的风险和储户本金的风险给隔离开来。自从有了存款保险后,美国银行业再也没有发生过大规模的银行破产倒闭事件,从这时候开始,银行的安全性才真正的被大家接受。

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我国银行业存款保险制度的小历史

我们国家在2015年之前,一直没有存款保险制度。因为在90年代以前,中国是绝对大的国有银行体制,一共就这么几家银行,它处在一个高度金融管制的环境中,银行的安全性由国家信用兜底,老百姓不用担心银行倒闭,因为银行是国家的。

但是在2005年之后,一方面是银行业放开了竞争。市场上股份制银行、城商行、农商行都像雨后春笋一样地建立,我国现在有4000多家银行,绝大部分都是非常地方化的、分散的小银行,他们的抗风险能力是很差的。

另一方面,在2013年以后,中国开始推行市场利率化,存款的利率上升,这也就意味着银行吸取储蓄的成本要上升,还同时像余额宝这样的货币基金大量涌现,它分流了很多存款的来源,所以银行的经营成本上升。存款客户流失,就会给地方性的中小银行造成很大的压力,银行破产完全可能出现。

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2013年,网上有一条消息说,江苏射阳农商行要倒闭了。这条消息很快就传播开来,结果上千人惊慌失措地跑到银行网点,要求取现金。当时幸好射阳农商行紧急调取了大量的现金,保证了兑付,这才平息了事态;之后还有中信银行的旅顺分行,山东省的临商行都发生过不同程度的挤兑风波,银行挤兑是金融业最恐慌的一种风险。

比如有一天你听说,自己存钱的银行可能要倒闭了,作为储户,你肯定在想,我要快把钱取出来,晚了可能一分钱也拿不到了,几乎每个正常人都会这么想,银行门口就会挤满了要求将存折兑现成现金的人。银行其实并没有多少现金,它的钱早就变成了各种投资和实体资产,这个时候,银行就要赶紧出售自己的资产兑成现金,问题是兑现需要时间,银行兑现慢,就会有更多的储户上门要求取钱,银行就不得不加快折现出售资产。墙倒众人推,面临困境的银行资金周转能力也会越变越差,于是银行的信用危机就开始变得越演越烈,最后只好破产。

更糟糕的是,接下来会有一连串的连锁反应。银行破产,企业的资金链断裂,企业倒闭,工人失业,再一传十、十传百,引起市场更大的恐慌。一场蝴蝶效应就此发生,这就是金融行业最怕的系统性风险。从2015年5月1号开始,国家规定:所有银行都必须对自己的存款进行投保。如果银行发生问题,国家的存款保险基金就会负责向存款人限额赔付,最高赔付额度是50万元。只要你在一家银行的存款不超过50万元,不管银行发生什么问题,你都能得到全额的赔付。从这时候起,中国的银行才具备了真正的安全性。

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说了这么多,
其实只是想说两个问题:

一、保险是最安全的金融工具

银行是公认的最有钱的地方,但越接近钱,就越接近风险。以前的风险是由国家来担保,现在的风险是由保险来兜底。现在银行储蓄很安全,是因为有了存款保险,储户只要在一家银行的存款不超过50万,就不会有风险。

为什么保险是所有金融工具中最具安全性的产品呢?因为保险产品设计依据的是科学的“大数法则”,“大数法则”是人们在长期的实践中发现,在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律,简单来说就是,在足够长的时间中,看似随机发生的风险,其实是有固定的概率运用大数法则,保险公司就可以比较精确地预测到风险发生的概率,制定合理的保险费率,这样保险公司就可以在保险期限内让收取的保险费和损失赔偿的费用达到平衡。

只有保险才具备这样的功能,它本质上是一种互助,结果是保证了客户的财务安全。

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二、财大气粗的银行都需要保险来保驾,普通家庭呢?

现代的家庭都以小家庭为主,一般是三口之家或四口之家。任何一个家庭成员,尤其是一家之主的死亡、伤残、疾病等都可能给家庭造成极大的伤害,也可能使一个家庭长期积累的财富顷刻化为乌有,即使是非常富裕的家庭, 也可能会因为经营风险、债务风险、子女婚姻风险、让财富受损,保险可以在家庭成员遭遇意外疾病时,把家庭的财务损失降到最低,可以把已经赚到的钱隔离在一个安全的区域,更重要的是通过购买保险,可以树立起长久的风险意识,早点养成良好的理财习惯,从而远离风险,有能力应对风险。

主播介绍

银行的风险有保险公司兜底,那作为普通家庭的你呢,谁来管?

凌字文,从普通业务员到总监,从销售培训到营销管理用25年的行业经验,从人性的角度和你分享保险真谛,MDRT百万圆桌会员,NLP高级执行师。

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