——金朝阳财富教育·中国家庭财商教育第一品牌
下篇：全民财商实现小康
2006年至今，金朝阳传播财商的足迹已遍布全国39个城市，招生网点与授课点已达到385个;向100万人次提供财商义务普及性课程;向15万家庭提供财商入门基础性课程;已通过高阶财商课程，帮助近3万家庭实现财富的增长。近9年的磨砺，金朝阳已建立较为完整的教育体系，创建了丰富的案例库，同时对课程的研发能力也在不断提升。如今，金朝阳将不仅不断研发面对面的课程，更已着手筹备移动互联网教学，以积极开拓的精神迎接全民财商时代的来临，用实际行动为实现财富中国贡献力量。
金朝阳五点话“财商”
(1)什么是财商教育?
财商教育，又称家庭投资理财的教育。“家庭投资理财”就是以家庭为单位的财务经营过程——通过对家庭每个成员的生活、工作目标进行实时梳理，确定中长期财务规划;并依据此目标和规划，将可供投资的资金有效地进行分配，建立资产配置组合和风险控制体系，达到资产保值、增值的效果，从而为家庭生活提供源源不断的收入来源。家庭投资理财不仅是家庭生活顺利进行的客观要求，也是追求理想生活方式的重要手段。
从2006年至今，金朝阳的学员既包括工薪阶层(白领和公务员)，也有中小企业主以及职业投资者。从这些学员的背景不难看出中国民众财商的现状。他们中有人具有一定的投资经历，具备一定的经济、金融知识和经验;但同时，绝大多数学员在进入课堂之前则没有自己的投资理论体系，甚至连基本的风控意识都没有。主要表现在：1. 不清晰自己未来理想的生活方式是什么(更不清楚自己家人的需求);2. 缺乏自己的投资标准和原则;3.不喜欢数字，不愿意计算，没有编写过家庭财务报表;4.对多层次资本市场缺乏系统的了解;5.对于投资回报率有不切实际的想法，对于“复利”的威力缺乏感受。
(2)培养财务自觉、自立、自由的人
2008年的金融危机被称为自1929年以来最大的危机，如今已经过去6年了，但世界经济仍然背负着庞大的债务，大量的坏账依然存在，经济增长还处于滞怠期。目前的“新常态”是去杠杆化和低增长;而越来越多的经济因素和金融因素影响到市场，投资变得越来越难，对于个人而言很难做出明智的投资决策。如何在目前恶劣的金融现状中保护自己的积蓄，并与此同时得到预期的财富增长?有人已对目前这个不能体现真实价值的市场失去了信心。看着几年甚至是几十年的积蓄大大缩水，眼见那些消失了的财富将永远不会回来，有人在绝望中将自己的投资组合委托给了财务顾问人员管理。但从本质上讲，我们将自己未来的财务状况和退休生活委托了陌生人。而这些财务顾问往往都是销售人员，而未必有夯实的理财技能。
金朝阳鼓励大家成为财务自觉、自立、自由的人，对自己的投资行为付全责，而不是依赖他人。为此，金朝阳定位为专业的财商教育者，而不是销售人员，始终在研究怎样的课程内容与培训方式可以让个人投资更简单易懂，可以大家建立适合自己同时又能自我把控的投资配置组合。
(3)家庭投资理财的属性：“钱生钱”
家庭投资理财归根结底是要解决家庭收入多元化问题，并使家庭收入结构逐渐从以工作性收入为主转变到以理财性收入为主。其中，工作性收入是只有工作才可以获得的收入，不工作就没有收入。工作性收入具有三个特点：第一，它是人们用工作时间和体能、精力消耗换来的收入(某种程度上可以说是以命换钱)。第二，就整个人生角度来看，工作性收入属于一种临时性收入，不具有长久持续性，一旦由于生病、受伤、被解雇等各种原因失去了工作，或进入退休年龄，这种收入就会减少甚至消失。第三，某种情况下，获取工作性收入还会挤占人们享受生活的时间，无法让人同时拥有时间和金钱。而理财性收入是指即使不工作也依然能获得的收入，这当然不是不劳而获，而是一种资产性收入，即人们将通过劳动等各种途径所获取的收入积累起来，投资于各种资产，据此获取投资收益。也就是说，理财性收入的本质属性就是“钱生钱”。
从工作收入获取和消耗的角度来划分，人的一生基本可分为四个时期：1)学习拼搏期：20岁-30岁左右，刚步入社会，还在寻找人生定位，工作收入少，储蓄少，但因为年轻能抵抗大风险;2)收入成长期：30-50岁左右，基本找到人生定位，聚焦做自己擅长的事情，处于人生收入的黄金时期;同时，已成家，开支逐步增大，在此阶段需要足够的财富，为一辈子的生活建立长期、稳定的收入来源。3)收入滞涨期：50-60岁，健康和体力开始下降，已经逐步不适合长期辛劳工作，竞争力开始减弱，在财富上不能承受大损失，一旦失去，很可能无法弥补，直接会影响到生活品质。4)养老期：60岁以上，不能冒任何风险，靠过去的积累或依赖国家的社保体系养老，安享退休生活。
在上图中，我们一目了然地看到：每个人工作收入的黄金时期是很短暂的，而在那个阶段往往是工作收入越高越没有时间。如果不注重理财，退休以后，体能、精力下降的同时，工作性收入也没有了，大多数上班族只有靠微薄的退休金来度日，遇到一些突发情况，只能靠多年积攒的储蓄或亲朋好友借贷来应对。即使你是白领、金领或老板，结果可能差别不大，因为你不理财，财不理你。
(4)家庭投资理财的原则：安全、稳健、持久
在家庭投资理财的管理中必须坚持安全、稳健、持久原则，即确保资产本金安全，严格控制风险，使资产收益类现金流持续不断。在近8年的教学活动中，金朝阳从数以千计的家庭资产数据和投资案例中发现一个非常突出现象：学员非理性、缺乏耐心和不自律的行为是造成投资亏损最重要的原因。基于此，金朝阳将理论上可能存在的风险和在实践活动中遇到过的风险通过各种方式进行阐述。这些风险基本归纳为三个维度：第一个维度是投资市场与生俱来的风险系统性风险和非系统性风险。第二个维度是特定环境(或团体)存在的风险。比如说，金朝阳训练了大批有投资需求的人，围绕在其周边是各种投资公司和产品销售人员。市场中时时刻刻会有很多批着貌似合法外衣的非法金融活动或产品出现，我们比之为“鲨鱼”，学员需要学习如何鉴别和防范，如何运用法律武器保护自己。第三个维度是个人个性带来的潜在风险，其中特别强调了对自我个性的认知和夫妻共识过程中存在的风险。很多人都很忌讳谈到死亡或意外伤残，但这又是客观存在的，并由此可能引发的风险和家庭矛盾也是不可忽视的，我们在实践中发现很有必要采取措施进行提前规划和安排，进行资产保全和传承安排很有必要。在课堂上，金朝阳会用列出各种投资标准、原则、注意事项、风险提示，融合在实际案例的拆解中，不断提高学员对风险的敏感度。
打造系统财商课程体系
2007年至2013年，通过大量的调查研究、探索分析、多次教研教改与实操演练，终于形成具有金朝阳特色的财商课程体系：《财富的觉醒》、《家庭投资理财入门课程》以及《家庭投资理财商学院课程》。这一系统课程内容主要来源于世界级私人银行培训家庭投资理财顾问的课程体系，并在此基础上结合了中国的济发展水平、民众富裕程度、社会消费需求等市场的实际情况进行的修改、补充和创新。
《财富的觉醒》通过区分投资人与普通消费者在观念上的差异，探讨经济发展对人们生活的影响，解析财富增长的利器与要素，以及展示学员的真实案例等内容，帮助学员开启财商的大门。2006年至今，《财富的觉醒》帮助100万个家庭开启了财商。
在此基础上，《家庭投资理财入门课程》成为实现家庭财富梦想的一把金钥匙。三天的课程时间，通过六个方面的学习，帮助学员实现真正的财商启蒙。第一，学员会通过“投资五大定律”的学习，初步认识现金流、信用与杠杆;第二，在具有10年真实市场数据的股票游戏中，让学员边“玩”边体会投资股票的正确理念与心态;同时，感觉有趣、易学、易懂，有信心学好并做好投资理财;第三，在房产投资的学习中，学员能系统了解房产投资的10大顺序、10大好处与10大风险，意识到有标准理性投资与没标准胡乱投资的区别;第四，在真实案例中，学习并了解资产配置模型;第五，在沙龙中，拆解并分享家庭资产增值的真实案例与经验;第六，让学员了解传统经济模式和金融运作模式的区别，从而为将财商知识更好地运用到家庭理财中奠定好基础。几年来，这门课程实现了金朝阳所倡导的“财富面前人人平等”的理念：无论什么年龄，什么学历，什么背景，甚至没有资本，学员都能学懂并对学习投资理财、打理自己资产充满信心。2006年至今，《家庭投资理财入门课程》影响了近15万个家庭。
通过这两个阶段学习的学员，很多人开始思考：如何为一生的生活目标制定财务规划，如何控制自己的财务风险，如何为自己的财务人生负完全的责任?他们带着寻找这些问题的答案开始《家庭投资理财商学院课程》的学习，开始为成为专业的投资人奠定基础。首先，《家庭投资理财商学院课程》帮助学员理清自己当前的投资现状、财务状况和知识体系状况，从制定适合自己的5年投资规划入手，结合自己的实际状况，经过系统学习后明确每年的实施方案。其次，课程帮助学员熟悉至少6种以上投资工具，比如：股票、基金、债券、保险、住宅房地产、商业房地产等。最终，学会在建立适合自己家庭的资产配置组合的规划下选择适合自己的投资工具。绝大部分投资者不进行分散投资，而金朝阳教育学员“要分散分散再分散，永远不要将投资投入单一的产品，单一的股票，多元化投资，做好调研”。配置能保证我们在某些资产上涨时获得收益，也能在某些资产下跌时保护我们的财富。一位优秀的投资者需要具备足够的耐心、多维的角度和秉持长期投资的原则，而不是追逐短期回报。2006年至今，《家庭投资理财商学院课程》已令近30000个家庭获益。
规范严谨的师资体系
良好的教学效果不仅来自于优质的教学内容，也需要高质量的授课来保驾护航。因此，从2014年起，金朝阳不仅继续进行教学内容的标准化与规范化;也开始启动内部“理财顾问培训系统”，旨在筛选、打造并培养金朝阳强大的师资体系。所有的老师必须具备三证：教师资格证、国家理财规划师职业资格证和金朝阳内部讲师培训合格证。金朝阳的师资进阶体系将由五个级别构成：1)专业课程顾问Course Consultant(简称CC)，针对学员情况，给予课程选择建议;2)学习辅导顾问Study Advisor/ Progress Advisor(简称SA/PA)，在学员的整个学习过程中，给予学员需要的帮助;3)授课老师Teacher，完成某项专业课程的授课;4)实操教练Coach，由具有投资实操经验的人士担任，负责对学员的实操方面进行指导。
在开展教学工作的同时，金朝阳要求所有讲师必须明确自己家庭的长期生活目标和财务规划，并依据规划建立自己家庭的资产配置组合，独立投资。这样的要求确保了：1. 课程实用性——讲师拥有足够的实践，能感知市场的变化和理论的可操作性和实效性，能为改进课程储备大量经验;2. 能调动学员的能动性——讲师只有自身有感受，才能保证在教学活动中能充分与学员互动，增加课堂的趣味性，让较理性的财商教育变得生动活泼，保证教学质量。
趋势：移动互联全民财商
截至2014年12月，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示：我国网民规模达6.49亿，互联网普及率已达到47.9%;其中手机网民规模达5.57亿，占上网人群高达85.8%。而在2013年6月，手机就已超越台式电脑成为第一大上网终端。无论使用台式电脑联网，还是手机联网，手指轻点或划动，就可以完成我们诸多的需求：订餐、购物、旅行、学习，甚至春节拜年祝福。羊年除夕至大年初五，微信红包收发总量为32.7亿次，除夕当日收发总数为10.1亿次;而支付宝仅在除夕当天，就有6.8亿人次参与了支付宝的红包游戏。
我们似乎迎来了“指尖上的时代”。也有人说：这就是移动互联网的时代。对于金朝阳而言，这些数据意味着：全民财商时代的真正来临。移动设备的普及、互联网技术的成熟以及高速带宽与4G必将加速在线教育的发展，极大地提高碎片时间学习、多媒体课程甚至直播课程的可能性。2014年10月，金朝阳成立专门项目组，正式启动“在线财商教育产品线开发项目”，旨在实现通过互联网以及移动互联网向更广泛的群体传播财商知识。2015年2月12日，我们对话“在线财商教育项目组”。
Q1:“中国有句古语‘一招鲜，吃天下’。原有线下产品线已经非常成功，为何要开发线上产品线呢?”
A1:从2006年到2014年，8年时间，金朝阳确实通过不同程度的财商课程，影响了超过100万的学员(如果用ITF数据，此处需要更新;如果用高导数据，需要高导提供数据出处)。当我们看到那些因为财商改变，而整个家庭的生活都发生改变时，我们真的希望能帮助到更多人、更多家庭。我们的愿景是：“千百十工程”——帮助1000万人财务觉醒，帮助100万人财务自立，帮助10万人财务自由。而目前，我们只做到1%-2%。如果仅采用线下教学，受师资力量等条件的限制，仍无法满足大众对财商学习的需求。当移动互联网时代到来时，我们看到了更大的可能性。如果能将好的课程搬到线上，传播效率会更高，影响范围会更广，就能帮助到更多的人。线下产品在不断优化升级的情况下，固然仍可以很成功的;但我们所有的行为均是基于我们的使命与愿景，因此我们要迈出“线上”的一步。
Q2:“虽然线上财商教育能帮到更多人，但是否针对明确的目标客户群体呢?”
A2: 线下产品线服务于30-45岁的家庭，而线上产品线则针对25-45岁有互联网使用习惯的个人。之所以，线上产品目标群体更为年轻，覆盖至20几岁的年轻人，是因为截至2014年12月中国近6.5亿的网民里，有超过55%集中在20-39岁的年龄阶段。而年龄达到25岁的个人，通常一方面已经有了一份较为稳定的工作，从而拥有一份长期稳定的现金流;另一方面，开始考虑成家立业，因而既具备了投资理财的基础条件，也具有投资理财的基本需求。财商的学习，此时变得很有必要。此外，互联网的使用习惯是人机交互——人与电脑或PAD，人与手机，因此线上学习针对个人，而非家庭。
Q3:“在你们心中，这是一个怎样的课程，一个怎样的教学产品?”
A3：我们并没有将它当作一个课程、一个教育产品。在我们的内心，它就是一个好听的、好看的、好玩的东西，同时对人们有价值、有意义。让我们一起想象一下很多生活中的场景：早晨我们可以一边洗漱、晨练、化妆，可一边收“听”财商音频APP;当我们上下班路上坐地铁时，我们可以观“看”财商视频APP;当我们在陪女朋友逛街，我们可以“玩”财商游戏APP，她血拼消费，我提升财商，赚取财富。它将最终实现：任何时间Anytime、任何地点Anywhere，指尖轻触，财商开启!
Q4:“既然有两条产品线，他们之间会有什么区别吗?”
A4: 在两条产品线的顶层设计上，我们就已做了足够的差异化。而最核心的不同就在于：课程定位与教学目的。我们可以用一个形象的比方，来说明：线下财商课程如果是高中或者大学级别的课程，线上财商课程就好比九年制义务教育。我们知道九年制义务教育是需要广泛普及的，是为了提高全民基础素质的。因此，线上财商课程将承担“激发财商学习兴趣、普及财商基础知识以及搭建财商基础框架”的教学使命。怀着对财商学习浓厚的兴趣，具备了财商的基础框架与知识的学员，可根据自己的需求，进入到线下的理论与实操结合的财商学习课程：掌握完整的财商理论体系，熟悉多种投资工具，了解投资风险;从理清自己的投资现状开始，制定自己的五年投资规划与第一年实施方案，向成为专业的投资人迈出关键性的一步。在线下面对面教学中，学员在专业投资理财教练的指导下，将获得更多个性化的实操性学习服务，比如：在工作坊中，由教练指导研究股票。
Q5:“既然线上产品线需要激发人们学习财商的兴趣，这一点是怎样做到的呢?”
A5:在项目前期，我们曾经做过专门的消费者座谈会Focus Group。当问及消费者：“怎样的财商课程他们会喜欢，愿意持之以恒地学下去?”许多人都提到：“生动、要有趣、要好玩，不要一本正经，让人看了或听了就想睡觉。”因此，整个项目组都知道必须在课程的趣味性上下足够功夫。我们从两方面着手——内容与形式。内容上，与传统金融教育不同，我们不会平铺直叙一个定义、概念，而是尽可能编写生动的小故事，学员在看故事的过程中，就已充分理解原本枯燥的定义概念了。形式上，我们充分利用多媒体动画、视频、音频等形式，甚至为课程设计带有不同投资性格的卡通人物。值得一提的是，我们还将为在线课程学员精心设计线上财商游戏，比如：101股票通关游戏，不仅容易上手、好玩，还能在系统自动提示中，反复体会金朝阳提倡的股票价值投资理念。目前，三堂试听课样片已经过测试，视听觉效果获得好评。我们对于激发潜在学员们的学习兴趣充满了信心。”
Q6:“除了课程生动有趣，你们觉得还有哪些对课程非常重要呢?”
A6: 互联网教学产品开发“两手抓两手都要硬”，即一手抓客户的“痛点”，另一手抓客户的“体验”。“痛点”很容易理解——我们在课程的有趣生动上做足文章，就是为了抓住客户通常感觉学习痛苦而枯燥的痛点。客户体验重要的原因是：体验通常决定了互联网产品、决定了用户的口碑能否裂变爆发，进而产生一个用户数量爆发式的增长，当然也就决定了该产品能否真正地构建起自身的护城河——竞争优势。
为了获取良好的客户体验，我们在产品设计会中，经常将自己换位在客户的角度，思考他们需要什么。很多功能就是在这样方式的脑力风暴中琢磨出来的。例如：我们发现有些客户在进入财商学习时，毫无任何金融知识基础，对于一些金融名词一无所知，造成学习上的阻碍;但有相应知识基础的客户，又不愿在基础定义上花费过多的时间。于是，我们设计了“金融词典Finance Vocabulary”的功能，有需要的学员可以在需要的时候点开，获取相应的金融术语的解释。而这一功能完全由学员自由点击选择，完全不会影响学习的流畅性。再例如：在一些基础算账环节，我们的学员身边可能没有计算器。于是我们就设计了在线计算器，方便客户随时在线演算。
可是，任何好的互联网产品用户体验都很难一步到位、一蹴而就，并非在初始开发阶段搭建好技术平台，规划好功能模块即可。往往都是从相对较差的用户体验开始，一步一步改良完善，直至最后达到很好的用户体验，形成真正的口碑传播。为此，我们将在产品上线后，通过现有学员，完成多轮的产品测试，接受他们的意见与建议，以优化用户体验。直至用户体验提升到满意程度为止，我们将开始产品线的正式上市与推广。
Q7:“为何说在线财商教育将引来全民财商时代呢?”
A7: 对于全民财商这一目标，在线财商教育在新的时代能发挥其非常独特的作用。第一，与传统教学相比，在线财商课程使用互联网，包括移动互联网，作为教学的平台与媒介，能够更快地覆盖更广泛的群体。第二，在人的时间与注意力越来越“稀缺”的今天，大家可以利用所有的碎片化时间段来学习财商课程，为全民财商教育创造了时间上更多的可能性。第三，在线课程形式采用寓教于乐的多媒体，包括：卡通动画、网络游戏、真人视频等，令原本枯燥的金融学习，变得妙趣横生，让学员不再惧怕或排斥，甚至将被动学习转为主动学习。第四，在线课程内容所普及的基础财商知识，如同一把梯子，完成了从“零财商”或“低财商”到“财商高阶实操型学习”之间的过渡，令大众对财商学习循序渐进。第五，在线课程在价格上更加亲民，大大降低了大众的”学习门槛“，令人人都能真正进入到财商学习中。基于上述五点，我们相信在线财商教育将真正迎来全民财商的时代。
