近期的“钱荒”问题，引发了很多中国人的担忧。“钱荒”其实并不是说，中国的银行里没钱了，其本质只是中央政府与地方政府、地方融资平台之间的一场博弈，但同时也警醒了“特别热爱”银行理财产品的中国人，银行也不是保险箱;警醒了“特别”喜欢买房的中国人，全民涌入房地产不理性，房地产泡沫迟早会破。看完文章如有任何疑问，可以登录创必承网站了解更多内容，官方网站http://www.trussan.com/
因此，当银行理财不靠谱，当房地产泡沫是否会破的争议不断时，普通的中产阶级最合理的理财方式就是多元化配置。
他山之石：
美国次贷危机：中产阶级资产缩水最多
透过《美联储家庭财富调查》一些数据，我们可以看到，2007年~2010年，也就是次贷危机期间，美国家庭资产整体缩水。
金融危机前后美国家庭财富变动情况
具体分析比较后发现，缩水最严重的不是最穷的人，因为他们资产并不多，买不起房子。
中产阶级资产才是资产减少的重灾区。
中产阶级的资产分布普遍很集中——他们的房子占资产总比例很大一部分，占比45%~51%。恰恰在美国次贷危机中，资产缩水最多的也是房子。而拥有超级资产的富人阶层，由于拥有极高收入，房子只占他们资产比例中的1/4左右，所以资产未降反升。
中国中产阶级：
房产占比高于85%
看了美国的情况，再来看看中国的家庭资产状况又是如何呢?过往两年，创必承曾经为1000多个家庭提供了家庭财务规划服务，在对1000多份家庭负债表进行分析后，我们的研究结果更加让人担忧。
我国中产阶级的房产在家庭总资产中的占比不低于85%，有的家庭高达 90%~95%，最极端的是99%。
那就意味折家里基本没存款，每个月工资一发，现金基本上立刻变成房产。这样的家庭资产结构，一旦遭遇金融危机，其结果可想而知。
家庭财富必须多元化配置
在这次贷危机中，经济如此严重滑落的过程中，美国富人阶层的资产是如何得以保存呢?其中的秘诀又是什么呢?
答案就是：家庭财富多元化配置。
什么叫多元化?建议大家去看一个人的著作。这个人不是巴菲特(建议大家不要看巴菲特的书，太专业，看了你也学不会)，而是大卫.F.史文森。
他把世界的资产分成几大类——现金、债券、股票、实物、衍生品五大类。这五大类别对资产具有高度的概括性。世界资产无非就这五大类。举个例子，定期存款，基金属于现金;信托产品、债券、国债本质上属于债券(然而，在我国，信托产品通常投资于房地产，相当于是变相了的实物类投资)。在这几大类里，充分配置的不相关性，这就是多元化。
从上图，我们可以看到，中国人的资产主要集中在中国房地产与中国股票这两块(红色部分)。在这次钱荒事件中，中国的房地产和中国股票恰恰都栓在同一根绳子上——政策。
我国的政策到底是松还是紧，都是一句话的事。如果中央说可以救市，股市可能会有小幅反弹。但是中国的股市被政策影响了那么多年，散户对政策的信心越发不足。过去中央一个好的政策足够支持三到四个涨停板;但是去年，当时的温总理给A股打气，股市仅仅涨了一天而已，第二天就开始回调。
放眼全球，在A股市场暴跌的同时，美国股市创新高;日本市场经过20年的跌幅，今年的涨幅更令人瞠目结舌。
如果你将资产配置在单一国家市场，就注定要承受更高的风险，而且无法分享全球经济的增长。
一个真实的资产配置案例
我们来看一个真实的数据：假如从今年一到六月，配置如下图：
我们将以上配置称为“多元化组合”，下面我们比较一下该组合与上证综合指数的收益率。
可以看到，虽然仍然有涨跌，但是跟中国的A股(蓝色线)相比，多元化配置(红色线)有着相对好的收益，累计收益率达到3%~4%，跟门槛较高的信托产品收益差不多。而且，它的收益来得更加符合投资常规，更加平稳，不会因为某件事情瞬间坍塌。
当然多元化配置配在什么地方，每一个家庭，每一个人都不一样。没有一个标准答案。答案需要你去寻求解决方案，并且在专业人士配合下，给自己制定出一个多元化的配置方案。
