5月17日,公司总裁陈勇在《上海证券报》、《中国保险报》等多家主流媒体刊发了题为《布局“大健康” 打造新生态 助力保险业高质量发展》的署名文章。文章分析了当前国内健康险市场的发展特点,并以中国大地保险为例提出了健康险市场未来发展的建议和思路,引起了行业的广泛关注。全文如下:
时代再变,人们对健康的需求永远不会变。发展健康险,我们不仅仅是在捕捉风口,更是让大健康普惠更多的人。
伴随“保险溯源保障”,全民健康风险管理意识的觉醒,多层次的健康保障需求与日俱增;与此同时,新车市场的遇冷,以及自动驾驶等技术对汽车安全进化程度的加深,使健康险成为财产险公司发展非车险、调整保险生态的新增长点。近两年,国家也在不断出台政策推动健康险的发展。总之,从任何一面滩涂远望,大健康领域毫无疑问都是一片前景*的蓝海,是百舸争流的未来。
我们也激动地看到,健康险作为行业增长*快的板块之一,正在迅速升温。2019年前四个月,财险行业健康险同比实现39%的高增长。令人振奋的是,中国大地保险健康险以43%优于行业的增速,进入行业前三强,引领健康险加速度。
发展短期健康险 财险公司大有可为
虽然财产险公司只能经营短期健康险业务,但百万医疗的产品创新,加上互联网平台的极速爆发,让财险公司在医疗险领域的地位迅速攀升。相对于长期健康险,1年期内的短期健康险因保障灵活,可让用户根据需求变动及时做调整,较低的保费面向大众也更加友好,这是短期健康险的天然优势。此外,医疗技术的快速发展与通货膨胀等因素给医疗费用带来的不确定性,对长期医疗险也带来挑战。因此,专注短期健康险,财险公司大有可为。
精准开发 合理控费 遵循可持续发展
机遇往往与考验共生,如火如荼的同时,财险公司发展健康险仍有几方面问题需引起注意。
其一,与寿险公司相比,财险公司控费能力相对较弱。作为风险控制的行业,很多健康险业务在复杂的形态下却处于“宽进”状态,赔付率较高,前期展业成本较大,对此应努力尽快缩短健康险在拉动规模增长过程中成为“致亏点” 的时间;
其二,控费挑战的*重要因素之一,来自于风控管理的难度。保险公司除了需应对医疗成本缺乏统一标准外,还要防控健康服务层层环节中的不透明,如带病投保、过度医疗、虚假医疗等。对此,在相关部门的干预下,医疗环境正在好转;
其三,缺乏大数据指导,产品设计和定价开展困难,开发出的产品很多不为消费者所动。
在可能与迷雾中 找寻清晰的思路
开拓大健康险产业链 提供综合保障
机会和挑战面前,如何发展健康险?
首先在规模扩大上,财险公司目前*易做的,便是现有资源的内部整合,可通过协同发展平滑损益,中国大地保险便是这样。我们在非寿险业务上积累了丰富的客户资源,包括体量庞大的车险用户及企业客户,这些都给大健康业务开展提供了前期基础,大地正在尝试将健康险与车险、家财险等产品组合销售,为客户提供综合保障。
布局大健康生态圈 创造多方共赢
除内部的优化组合外,灵活参与生态圈的布局,将极大解决前面所说的因不透明、不统一导致的风控难题、不可持续等很多现状。保险公司可与政府、医院、医疗服务机构、药企管理等部门联动,促进信息的交流互通,通过推出购买渠道狭窄的重点药品,或药品打折销售等途径,减轻保险患者的压力,提升客户体验。2019年,中国大地保险进一步密切了与政府部门的沟通,与政府加强了新农合大病保险方面的合作,我们在前四个月保费增速中可以看到这一市场的巨大潜能。接下来我们还将抓住各地政府新医保局成立的契机积极介入。
联合大数据公司 精准设计客户需要的产品
跟参与生态圈的理念相同,增强大数据的融合能力,也是一举多得,不仅可以精准开发产品、拓宽应用场景,也将指导理赔管理。
发展健康险的核心,还是从用户出发的产品设计,尤其在同质化现象严重的当下,更需要做精细化运营。对此,保险公司可与大数据公司展开合作,扫描保障缺口,加快创新型产品的发布速度,为客户提供精准的服务。同时,也可以利用大数据诊断识别风险,增强反欺诈能力,从而将资源集中到更需要健康助力的目标上。
填补长期护理保险需求 给用户以无忧保障
今年政府工作报告中提出,扩大长期护理保险制度试点,让老年人拥有幸福的晚年。伴随中国老龄化趋势加剧,理财型护理险的退市,长期护理险作为新的需求缺口,是今年和未来的重点。尽管开展护理险业务需整合护理等级评估、医疗、护理、康复等产业链资源,有一定难度,但有能力的保险公司依然要积极介入。满足失能、半失能老年人的照料需求、提高其生活质量,对于我们来说更是一项社会事业。目前,中国大地保险已在四川成都、江西上饶等地开展了长期护理保险试点,未来,将继续增加这方面的投入,与行业共享长期护理险的经验。这也是中国大地保险前四个月健康险快速增长的原因之一。
线上线下结合 让用户像网购其他产品一样买保险
近两年,互联网保险迎来了大爆发,它改变了保险的购买方式,让消费者在线上完成整个交易。在健康险领域,由于涉及较多的医学知识,相对复杂,一对一、面对面地说明,更能够让保险购买收获更好的效果。对比互联网健康险,如今有强大线下营销团队的保险公司更具优势。结合互联网、人工智能等前沿科技,这些保险公司可以采用线下讲解、线上走流程相配合的方式,为客户提供既细致、又便捷的服务。这也是拥有2100多家机构的中国大地保险相对于互联网保险公司的一大优势。
从承担到防范 启动“健康管理”帮客户降低风险
健康管理,可以说是对所有风险控制的颠覆,也是对健康险本身概念的重塑。它告诉我们,风险不仅是被动承担,也可以是主动防范。我们可以通过科学的方式,监测生命体态,排除或减少健康危险因素,达到保护和增进健康的目的。
保险公司应从简单卖保险向提供“保险+健康管理”转变。在可干预阶段,依托大数据、人工智能、云计算等手段,基于可穿戴智能健康设备等,通过实时追踪、持续干预和服务,引导客户形成健康的生活方式,降低健康风险。有效的健康管理实现的是真正的双赢,是对大健康理念*好的践行。
“三精准、三销售” 中国大地保险加速推进“大健康”发展
2019年,中国大地保险提出了“大健康”战略,并在内部单独成立健康险部门,确立了“三精准、三销售”展业原则:
一是精准开发新产品,以产品为导向销售。一些不在保险公司赔付范围内的慢性病产品,目前大地正在着手开发;
二是精准洞察客户,以客户为导向销售。大量可挖掘的车险潜在客户群,重要的团体客户,包括世界五百强企业,这些重要客户群都是我们开展健康险的基础和保障;
三是精准应用场景,以场景为导向销售。我们也正通过保险科技、外部合作发现更多应用场景,专注满足定制化的场景需求。
相对于发达国家,中国健康险市场起步较晚,但全面铺开可以预见。对于中国大地保险来说,作为财产险公司我们在健康险板块率先布局,并取得了快速发展,也有着较为清晰的思路,但面向头部保险企业,我们依然以后来者之心在学习、在思考、在探索形成我们的后发优势。
希望未来,中国大地保险与全行业一起,推动大健康领域的健康、可持续发展,实现我们同用户的相伴与成就,共赴美好明天。
